¿Por qué es contratar un seguro de ahorro sialp / pias?
Complementar la pensión pública con el ahorro privado cuenta con ventajas fiscales que se aplican tanto en el seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP) como en el plan individual de ahorro sistemático (PIAS).
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beneficios principales de un seguro de ahorro sialp / pias
Interés Compuesto
fiscalidad
sin comisiones
gestión trasparente
¿Qué es un SIALP?
- No se puede sobrepasar el límite de aportación de 5.000€ anuales, aunque dicho límite no afecta a la de otros seguros de ahorro, como por ejemplo un PIAS o PPA.
- Hayan transcurrido al menos cinco años desde la primera aportación.
- El Tomador, Asegurado y Beneficiario deben ser la misma persona.
- Únicamente se permite tener un SIALP contratado por NIF. Como su nombre indica, es un seguro individual, por lo que un SIALP no puede contratarse por varios titulares de forma conjunta; lo adecuado sería abrir para cada uno, el suyo.
¿Qué es un PIAS?
Un PIAS, (Plan Individual de Ahorro Sistemático), tiene como finalidad constituir al vencimiento del período de acumulación, una renta vitalicia a favor del Tomador con las aportaciones realizadas al mismo y la rentabilidad generada por éstas. Como seguro de ahorro, también ofrece coberturas en caso de fallecimiento, que a su vez, le permite aprovecharse de diferentes incentivos o ventajas fiscales como en el caso de un SIALP. Los PIAS se benefician de un régimen fiscal especial que supone que los rendimientos generados hasta la constitución de la renta vitalicia están exentos de tributación en el IRPF siempre que se cumplan las siguientes condiciones:
- Aportaciones máximas anuales de 8.000€, aunque dicho límite no afecta a la de otros seguros de ahorro, como por ejemplo un PPA o SIALP.
- El total de las aportaciones acumuladas no puede superar los 240.000€ a lo largo de la vigencia de la póliza.
- Hayan transcurrido al menos cinco años desde la primera aportación hasta la constitución de la renta.
- El Tomador, Asegurado y Beneficiario de la renta vitalicia asegurada deben de ser la misma persona.
Principales diferencias entre un sialp y un pias
SIALP | PIAS | |
|---|---|---|
Aportación máxima anual | 5.000€ | 8.000€ |
Límite máximo
| No tiene | 240.000€ |
Liquidez | Rescate total | Rescate total o parcial |
Fiscalidad hasta el quinto año | Rendimientos Capital Mobiliario (Retención 19%) | Rendimientos Capital Mobiliario (Retención 19%) |
Fiscalidad a partir del quinto año desde la primera aportación | Rendimientos exentos
| Rendimientos exentos si se rescata en forma de renta vitalicia
|
Coberturas en caso de fallecimiento | Un único SIALP por NIF | Se permite la contratación de varios PIAS por NIF |
Preguntas frecuentes sobre los seguros de ahorro SIALP / PIAS
¿Qué diferencia hay con los planes de pensiones?
La principal es la liquidez, ya que los planes de pensiones son ilíquidos, salvo en las contingencias que establece la ley, y que permiten una desgravación fiscal cuando se realizan las aportaciones.
También hay diferencias en las aportaciones máximas. En los planes de pensiones este año se han reducido a 1.500 euros, por lo que para aquellos ahorradores que realizaban aportaciones por encima de este importe va a ser muy importante reconducir ese excedente de ahorro, que a partir de este año no podrán aportar a su plan de pensiones, a otros productos como los PIAS o SIALP, compatibles perfectamente con los planes de pensiones.
¿Y respecto a los seguros de vida riesgo?
En cuanto a las diferencias con los seguros de vida riesgo, tanto el PIAS como el SIALP están orientados claramente al ahorro, con el objetivo de disponer de un patrimonio en caso de supervivencia. Y aunque disponen de un pequeño capital de fallecimiento que cubre este evento, su objetivo no es la cobertura en caso de fallecimiento. Un seguro de vida riesgo, por su parte, siempre es un buen complemento al ahorro.
¿Qué fiscalidad tienen los PIAS y SIALP?
Los PIAS son productos con una orientación clara a la jubilación, ya que el beneficio fiscal se obtiene al final del periodo de acumulación; y consiste en la exención de las plusvalías siempre que se reciba el patrimonio acumulado en forma de renta vitalicia, es decir como un complemento en la jubilación.
En el caso del SIALP, también estarían exentas las plusvalías que se hayan generado durante el periodo de acumulación, pero solo tiene opción de cobro en forma de capital.
Ambos deben tener una antigüedad de 5 años desde la primera aportación para el disfrute de esta tributación, y en el caso del SIALP solo se puede ser titular de un Plan de Ahorro a Largo plazo, nombre por el que se conoce a esta categoría de productos.
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¿Te interesa contratar un seguro de ahorro SIALP / PIAS?
Aunque hayamos detallado las diferencias entre un PIAS y un SIALP, no se puede afirmar abiertamente que uno sea mejor o peor que otro.
Para ello, previamente habría que analizar cuál de los dos se adapta mejor a tus necesidades, de hecho, un PIAS y un SIALP pueden ser instrumentos financieros complementarios. Para poder analizar en profundidad esta cuestión sería conveniente estudiar las necesidades de cada cliente, su situación personal y fiscal, su perfil de inversión y grado de aversión al riesgo, el horizonte temporal de inversión y la situación del mercado en cada momento, entre otros factores.
